Une chose est claire : si l’argent nécessaire a été économisé pour la nouvelle voiture, l’option la moins chère est d’acheter une voiture. Vous ne payez pas d’intérêts et vous êtes propriétaire de la voiture dès le départ. Cependant, lors de l’achat d’une voiture, nous sommes toujours confrontés à la question de savoir si le crédit automobile ou le leasing est plus avantageux. Bien que le leasing automobile soit encore très populaire en Suisse. Toutefois, un crédit de voiture offre plus d’avantages dans l’ensemble et est également moins cher dans de nombreux cas.
Qu’est-ce que le leasing?
Le locataire s’engage à payer les mensualités de leasing prescrites pour l’utilisation de la voiture et a, en contrepartie, la possibilité d’acheter la voiture à un certain prix à la fin du contrat. En d’autres termes, le crédit-bail est une sorte de loyer avec option d’achat. Pendant la durée du contrat, la voiture est la propriété du loueur, tandis que le locataire peut l’utiliser sous certaines conditions (nombre de kilomètres, couverture d’assurance tous risques, etc.) Si vous souhaitez exercer cette option d’achat, vous devez payer une valeur résiduelle élevée avant de devenir propriétaire de la voiture. Si vous ne souhaitez pas conserver la voiture, les locataires vous factureront les éventuelles réclamations concernant le véhicule ou les kilomètres supplémentaires parcourus.
Le leasing est néanmoins une méthode populaire de financement de l’achat d’une voiture en Suisse. Fin 2019, le volume du leasing s’élevait à plus de 9,3 milliards de francs suisses avec plus de 648 000 véhicules loués (source : ZEK).
Qu’est-ce qu’un crédit de voiture ?
Les crédits personnels accordés à des particuliers qui ne servent pas à des fins professionnelles ou commerciales comprennent généralement des prêts en espèces, des découverts, des prêts et certaines formes de crédit-bail, comme les prêts automobiles. Les crédits privés sont également largement connus en Suisse sous le terme de « crédits à la consommation ». L’utilisation de ces crédits n’est pas limitée à un but précis. Ces crédits à la consommation sont particulièrement populaires, comme les crédits de voiture.
Selon la ZEK, le volume de crédit des ménages privés en Suisse en 2019 s’élevait à environ 8,1 milliards de francs avec un peu moins de 372 000 emprunteurs. Cela signifie qu’en 2019, un citoyen suisse sur douze avait un prêt personnel (mesuré en termes de population active).
Crédit de voiture ou leasing : qu’est-ce qui est le mieux ?
Les acheteurs de voitures sont souvent confrontés à la décision « d’acheter ou de louer » et « de financer un prêt ou un leasing automobile ». Une comparaison des coûts à l’avance ; 0% n’est pas toujours gratuit.
| Leasing 4.9% | Crédit de voiture 7.9% | |
| Prix d’achat | 30’000 | 30’000 |
| valeur résiduelle | 10’000 | |
| Montant du financement | 20’000 | 30’000 |
| Taux d’intérêt | 4.90% | 7.90% |
| Terme | 48 | 48 |
| Taux mensuel | 497.55 | 727.15 |
| Total des coûts | 23’882 | 34’903 |
| Total des coûts après la reprise du véhicule (y compris la valeur résiduelle) | 33’882 | 34’903 |
| Différence | 1’021 | |
| Moins d’économies sur les assurances* | 800 | |
| Moins les intérêts déductibles d’impôt** | 490 | |
| Épargne crédit auto par rapport au leasing | 270 |
*Selon une comparaison, l’assurance tous risques pour le leasing est environ 200 francs plus chère par an. **Taux d’imposition de 10%.
Bien que le taux d’intérêt du crédit-bail soit plus bas, l’essentiel est que vous conduisiez moins cher avec un crédit de voiture. Voici un petit aperçu avec les avantages et les inconvénients respectifs.
| Crédit de voiture | Leasing | |
| Pour les voitures neuves et les véhicules à l’état neuf | Oui | Oui |
| Pour les véhicules d’occasion | Oui | Souvent pas possible |
| Propriété | Le client est en possession de la voiture dès le début | Banque. Ce n’est qu’après le paiement de la valeur résiduelle que le bien est transféré au client |
| Limite de kilométrage | Non | Oui, selon le contrat. |
| Couverture d’assurance | Librement sélectionnable | Une assurance tous risques est obligatoire |
| Intérêts et taxes | Les intérêts des prêts peuvent être déduits des impôts | Les intérêts de crédit-bail ne peuvent pas être déduits des impôts |
| Résiliation prématurée | Remboursement anticipé (sans conséquences sur les coûts) et vente de la voiture possible à tout moment. | La résiliation prématurée du bail n’entraîne que des coûts élevés. |
Alors pourquoi le louer ?
Si vous n’êtes pas intéressé par la possession d’une voiture et que vous souhaitez toujours conduire le dernier modèle, le leasing est un bon choix.
Cependant, le résultat est qu’avec un crédit de voiture, vous conduisez souvent de manière plus souple et moins chère.
Qu’est-ce qui est le mieux pour acheter une voiture ? Crédit de voiture ou leasing ?
La grande différence réside dans la question de la propriété. Dans le cas d’un crédit de voiture, le client est le propriétaire de la voiture, alors que dans le cas d’un crédit-bail, le client ne l’est pas. À cela s’ajoute la valeur résiduelle au terme du contrat de leasing. Dans ce cas, les bailleurs peuvent souvent faire payer les plaintes. Le crédit-bail est souvent associé à des conditions. Par exemple, seul un certain nombre de kilomètres peut être parcouru pendant la durée du bail. En outre, il y a l’obligation d’une assurance tous risques. On sait qu’elle est plus coûteuse qu’une assurance à couverture partielle. Les avantages des crédits de voiture l’emportent donc sur ceux du leasing automobile dans la grande majorité des cas.